Vaša ocena: 
Ocena 3,6 od 31 glasov
Ocenite to novico!
| Ljudje navadno začnemo prepozno varčevati za pokojnino. Prednost dajemo drugim stvarem, kot so novo pohištvo, avtomobil in stanovanje. Večina pa se ne zaveda, da bo najdražja stvar, ki jo bodo v življenju kupili, prav dodatna pokojnina. | ||
| Igor Mujdrica za MMC | ||
| NAJPOGOSTEJŠE NAPAKE PRI VARČEVANJU ZA POKOJNINO | ||
| SLEPO VARČEVANJE: Posameznik ne ve, koliko denarja bo potreboval za ohranjanje življenjskega standarda v letih upokojitve, kako naj sestavi naložbeni portfelj v različnih obdobjih vlaganja, ne pozna učinka inflacije ... PREDNOST DRUGIM CILJEM: Veliko ljudi postavi druge življenjske cilje, kot je nakup stanovanja ali varčevanje za otrokovo prihodnost, pred varčevanje za lastno pokojnino. PREPRIČANJE, DA BO DRŽAVA POSKRBELA ZA POKOJNINE: Takšno napačno mišljenje je še danes globoko zasidrano in ljudje verjamejo, da jim bo država dala dobre pokojnine. MNENJE, DA NIMA SMISLA ZA VARČEVANJE NAMENITI MANJŠIH ZNESKOV: Ljudje pogosto menijo, da se 50 evrov na mesec, ki bi jih lahko namenili varčevanju, ne bo nič poznalo. Dejstvo je, da je obrestnoobrestni račun ena najmočnejših sil v vesolju, kot je ugotovil že Albert Einstein. Iz 50 evrov pri sedemodstotni realni donosnosti, kar je dosegljiva raven za delniške naložbe, v 30 letih nastane realnih 380 evrov. Drugače povedano, z odločitvijo, da danes zapravite 50 evrov, ste zavrgli možnost, da jih v pokoju zapravite 380. STRAH PRED TVEGANJEM: Zaradi strahu pred tveganjem nekateri posamezniki ne tvegajo in se izogibajo bolj tveganim delniškim naložbam. Statistike kažejo, da začnejo verjetnosti prepričljivo delovati v korist delnic prav v obdobjih, daljših od 15 let. Če je vaš varčevalni čas 30 let in se odločite, da boste varčevali v naložbi, ki vam lahko na leto prinese tri odstotne točke manj, se s tem odrekate možnosti ustvariti trikrat večji donos. ZANAŠANJE NA OBRESTI IN DIVIDENDE: Med ljudmi je razširjeno prepričanje, da bodo v prihodnje lahko živeli samo od obresti in dividend kapitalskih naložb. ZANEMARJANJE INFLACIJE: Vsak vlagatelj bi se moral zavedati težav dolgoročnega vpliva inflacije na finančno naložbo in zato pri svojih načrtih upoštevati potencialno realno donosnost, torej znižano za inflacijo. Treba se je zavedati, da bi tisoč evrov čez 30 let ob dveodstotni inflaciji imelo skoraj za polovico manjšo kupno moč kot danes. POZABLJA SE, DA SE ŽIVLJENJE PODALJŠUJE: Z daljšanjem življenjske dobe bodo ljudje 20 ali 30 let odvisni od prihrankov, ki jih bodo ustvarili v delovni dobi. VARČEVANJE ZA POKOJNINO JE PREPROSTO: Veliko posameznikov, zlasti mlajše generacije, meni, da je načrtovanje za pokojnino preprosto početje, zato ne začnejo varčevati za pokojnino takoj, ko se zaposlijo. Večina mladih se ne zaveda tega, da se na vsakih 10 let zamujenega varčevanja varčevalni znesek za dosego cilja podvoji. POSTAVLJANJE PREVISOKIH IN NEREALNIH FINANČNIH CILJEV: Ko se vlagatelji razvadijo z nadpovprečnimi donosi, ki jih dosegajo s svojimi naložbami, lahko postanejo njihova pričakovanja nerealna, saj ni nujno, da se bodo takšni donosi nadaljevali tudi v prihodnosti. Pravilno uravnotežen portfelj mora vsebovati globalno razpršene delnice ali delniške sklade, obveznice ali obvezniške sklade oziroma vsaj mešane sklade. NEENAKOMERNO ČRPANJE RENTE: Če na začetku upokojitve posamezniki črpajo prevelik odstotek sredstev (rento), ima lahko to za njihova sredstva resne posledice, še zlasti če se trend rasti kapitala v prihodnosti obrne navzdol. Vir: Igor Mujdrica za MMC |
||
Vprašanje pokojnin že vrsto let pretresa Slovenijo. In čeprav ostaja brez pravega odgovora, je jasno eno: vsakdo mora za življenje na stara leta varčevati tudi sam. Kako?
Čas, ko svet, z njim pa tudi našo državo, pesti gospodarska kriza, je vprašanje pokojnin za mnoge, ki so (ostali) brez službe, sicer potisnil še bolj na stran, MMC pa je kljub temu ugotavljal, zakaj je varčevanje nujno, zbral pa je tudi nekaj nasvetov, kako poskrbeti za dostojno jesen življenja. Pojasnila smo poiskali pri Igorju Mujdrici, direktorju družbe i-svetovanje.
»Podaljševanje življenjske dobe in premalo rojstev je značilnost celotnega razvitega sveta. Slovenija pri tem ni izjema. Značilnosti družbe, ki se pospešeno stara, so prav gotovo drugačne, kot so značilnosti družbe, v kateri je veliko in vedno več mladih. Izzivi v naslednjem desetletju bodo za nas vse, ne glede na to, ali razmišljamo o tem kot posamezniki ali kot vodilni v podjetju, drugačni od tistih, ki smo jih bili vajeni doslej. Varčevanje za starost je ena izmed mnogih možnosti, ki nam bodo naredile našo starost bolj prijazno in lepšo. Varčevanje za pokojnino lahko tako označim za nujo,« navaja Mujdrica.
Slovenija s sistemom treh stebrov
Prvo vprašanje, ki se zastavlja na temo pokojnin, se gotovo glasi, na kakšne načine oz. kje se sploh lahko varčuje za pokojnine. Na tem mestu velja pojasniti, da je Slovenija leta 2000 uvedla sistem treh stebrov. Najbolj znan je seveda prvi steber oz. javni sistem pokojninskega zavarovanja, ki ga izvaja Zavod za pokojninsko in invalidsko zavarovanje in je del našega socialnega sistema. Deluje po načelu sprotnega financiranja, ki temelji na »medgeneracijski pogodbi« - to, kot je znano, pomeni, da aktivna populacija zaposlenih skupaj s svojimi delodajalci plačuje obvezne prispevke, iz katerih se sproti izplačujejo pokojnine upokojencem. Če je prispevkov premalo in ne zadoščajo za poplačilo pokojnin, razliko plača država iz proračuna, pojasnjuje Mujdrica.
Največ varčevanj v drugem in tretjem stebru
In prav v tem je bistvo zahtev po pokojninski reformi, ki prihajajo tako iz Evropske unije kot od držav OECD-ja. V Sloveniji upokojenci že zdaj predstavljajo četrtino državljanov, tveganje staranja prebivalstva za javne finance pa se še povečuje, kar višino pokojnin, ki za številne upokojence že zdaj niso zavidanja vredne, postavlja pod še večji vprašaj.
Prav iz navedenega razloga je pomembno varčevanje v drugem in tretjem stebru. V drugem gre za dodatna pokojninska zavarovanja, v tretjem pa za različne oblike življenjskih in rentnih zavarovanj, varčevanja v investicijskih skladih in pri bankah, različne oblike naložb ipd. »Tovrstna varčevanja in naložbe niso davčno spodbujeni in razen v izjemnih primerih, delodajalci - kot (so)plačniki - niso vključeni,« pravi naš sogovornik.
Najdražja stvar v življenju prav dodatna pokojnina
Naslednje pomembno vprašanje je, kdaj se je treba lotiti varčevanja za pokojnino. »Ljudje navadno začnemo prepozno varčevati za pokojnino. Prednost dajemo drugim stvarem, kot so novo pohištvo, avtomobil in stanovanje. Večina pa se ne zaveda, da bo najdražja stvar, ki jo bodo v življenju kupili, prav dodatna pokojnina,« opozarja Mujdrica. V tem kontekstu svetuje, da je treba že zgodaj zavihati rokave in začeti varčevanje za dodatno pokojnino za otroka že ob njegovem rojstvu. »Tako lahko takoj ob rojstvu otroku odprete poseben varčevalni ali investicijski račun, ki pa naj bo namenjen izključno njegovi pokojnini. Varčevanje za otrokove finančne cilje ne sme imeti prednosti pred varčevanjem za lastno dodatno pokojnino. Tisti, ki ne bo ustrezno poskrbel za svojo pokojnino, lahko namreč nehote posredno ogrozi otrokovo finančno prihodnost,« dodaja.
Mesečni zneski odvisni od načrtov po upokojitvi
Mesečni zneski za varčevanje so odvisni od življenjskega sloga, ki ga želi posameznik uživati ob upokojitvi, pri čemer je treba upoštevati, da bo živel še vsaj 20-30 let. Kot ugotavlja Mujdrica, si želijo nekateri privoščiti višji življenjski standard kot v času zaposlitve, drugi pa računajo na bolj skromno, a polno življenje. »Vsi ti podatki oziroma ustrezni razgovori s posameznikom bi morali biti še kako pomembni, preden se izračuni oziroma finančne simulacije sploh pričnejo uporabljati za posameznikov primer,« pravi in opominja, da prej, ko se začne varčevati ali vlagati, manjši je mesečni znesek za namen varčevanja za dodatno pokojnino.
Z upokojitvijo varčevanja ne velja končati
»Če so bile opravljene ustrezne finančne simulacije v začetku varčevanja posameznika, seveda pa tudi prilagojene skozi vso obdobje, obstaja precej več možnosti, da je finančni cilj tudi dosežen,« nadalje razlaga direktor i-svetovanja. »Ko se posameznik upokoji, to še ne pomeni, da naj bi prenehal varčevati oz. investirati - razen če mu je uspelo prihraniti dovolj, seveda.« Ker je 20, 30 ali še več let upokojitvenega življenja izredno dolgo obdobje, večina upokojencev po besedah Mujdrice napravi sledeče napake: premalo agresivno varčujejo oz. investirajo; ob padcih oziroma ob nihanju kapitalskih trgov prenehajo črpati rento; privarčevani denar dvignejo v enkratnem znesku, ta pa nato precej hitro izpuhti zaradi povečane in nespametne porabe … Kako se temu izogniti? »Pokojninski načrt bi tako moral imeti pripravljen vsak posameznik, še preden se varčevanja za pokojnino sploh loti. Prav tako mora biti tovrsten načrt skozi leta prilagojen finančni in življenjski situaciji posameznika.«
»Konservativnost« lahko stane več kot zmerno tveganje
Kljub vsemu pa so mnogi skeptični do varčevanja za pokojnino, saj jim nihče ne more zagotoviti, koliko denarja je mogoče dejansko privarčevati oz. kakšna bo njegova realna kupna moč. In kako sogovornik odgovarja takšnim skeptikom? »Da sploh imamo potencialno realno možnost premagati inflacijsko stopnjo, je nujno treba denar investirati. Skrajno konservativni proizvodi ali razne garancije glavnic pri finančnih proizvodih za dodatno pokojnino pa lahko posameznika stanejo bistveno več kot zmerno tveganje. Tako velja, da bi se moral vsakdo priučiti preudarnega in zrelega upravljanja s tveganji, to pa je mogoče doseči samo s prakso.«
Marjetka Nared
marjetka.nared@rtvslo.si
Kdo ti pa garantira, da bo tak sklad čez 20-30 let sploh še obstajal?
Verjamem, da marsikaterega čez čas ne bo več - lastniki jo bodo pa popihali s polno malho.
Marsikateri vlagatelj v delnice-ki naj bi bile super naložba je čez noč v rokah držal le delnice v obliki toaletnega papirja.
Svetujem - če kdo sploh ima to možnost, da se odločite za naložbo v zlato. Je edina plemenita kovina, ki realno ohranja vrednost, je neobdavčena in dolgoročno varna.
Marsikateri Ameriški penzionist je storil samomor, ko je ugotovil, da je po 30.letih varčevanja ostal brez sredstev za preživetje,saj je vrednost delnic in naložb v skladih strmo padla.
Zdaj mi naj kdo pojasni kako bom še dodatno varčeval za penzijo, če sama država ne zagotavlja zadostne zakonite varnosti glede delavnih razmer, neizplačila plač in ostalih dodatkov k plači, regresa za dopust , odpravnine, plačanih prispevkov itn.
Zakaj sama država ni nič naredila da bi na začetku ko smo vstopili v EU začasno zamrznila pritok tuje delovne sile v Slovenijo, nekatere sosednje države so jo.
Nisem nestrpen do tujih delavcev, prej nasprotno, vendar je čas da jim delodajalci izplačajo vse kar so jim dolžni, pa naj bodo v lastni državi socialen problem. Tako smo pa slovenski delavci brez pravic, brez plačil zaradi finančne nediscipline posameznikov in brez dela. In to kljub temu da se tožarimo po sodiščih, vendar brez uspeha. Ker je pa konkurenca prevelika lahko danes delaš izključno z izgubo, tisti ki pa ne delamo pa itak nimamo dostojnih prihodkov, vredno človeškega dostojanstva. In še slovenskih delavcev bi bilo manj bresposelnih in lažje zaposljivih. In kdo bo potem še delal do 65 leta, mogoče ministri, poslanci in javni uslužbenci, ker pa na koncu samo takšno zakonodajo sprejemajo da velja samo za njih in je sama sebi namen?
Se mi zdi da se samo nateguje oz. straši ljudi.
Če bi se po Jugo "znašel", beri varal družbo, bi lahko imel vsaj 2x te penzije kakršno imam. Bil sem tudi obrtnik.V zadnjih službah zasedal del. mesta za precej višjo izobrazbo kakor je imam (diplome).
Samo ! Ali bo gdo jasno povedal naslednje :
Dokler bomo dopuščali da nam sedaj vladajo potomci nekdanjih komunistov,razni pritepenci iz južne amerike, kler skupaj z našimi upokojenjskimi poslanci in seveda zaradi njih sploh obstoječi tajkunski režim bo tako in nič drugače.
Krize NI, kajti samo bojijo se ,oni naj bogatejši, da bi bilo treba postati človek, z veliko začetnico.
Tudi novinarji in na sploh mediji bi morali jasno povedati da je delovni narod vlagal za svojo starost, razni pokojnjinski zavodi so vsa leta krepko in zares plemenitili vložena sredstva, s tem da skorumpirana država pač (po njihovih zakonih , žal)) lepo krade od tega denarja za pokritje vse lopovske navlake v obliki Istra benzov Pivovarene Laško in tako naprej.
Pustimo se farbati z raznimi proti korupcijskimi komisijami.Sedaj nas tolažijo z kaj žgečkanja po bankah in posojilih prav lopovom.
Pokojninskemu skladu naj vrnejo pa bi lahko vsak imel precej večjo penzijo, kateri smo že notri in nebi rabili ustanavljati vse navlake (mladim peska v oči) . Kaj ne veste da v urejenih družbah imajo upokojenci (ponekod)13 to pokojnino, pa še neke božičnice po vrhu, nam pa talajo neki drobiž za regres !
Ali je komu znano da recimo v Avstraliji ima celo vsak kateri v življenju ni delal niti dne zagotovljeno državno pokojnino 700 do 800 dolarjev.Po drugi strani pa je odvisno od bogatstva-pošteno pridelanega se razume, gotovi ta "bogati sploh ne morejo imeti kakršne koli pokojnine. Dokaj spodoben denar če nisi požrešen. Samo tam menda prav država ne omogoča na vse pretege krasti prav od tistih kateri so jo zgradili.
Na volilnih listkih nebi smeli vedno samo obkrožati "kandidatov", temveč vedno napisati : Do sedanje garniture naj začno delati POŠTENO,! Skromen prispevek k pravi demokraciji, katere imajo polna usta. Sram naj jih bo ! Izjeme med njimi pa tako pohodijo prej ali slej.
Kljub temu pa se imejmo čim bolje ! Albert
Na dopustu nisem bila 10 let ( no money, honey ), kuhinja je stara 28 let ( pa je ne zmorem menjati), ja no, stanovanje res imam, pa ga rabim. Kaj naj?
Veste, g. Mujdrica, ko bom šla v pokoj, bom tako zdelana in izmozgana, da bom verjetno drugi dan umrla. Pa bo moj 'penzjon', ki si ga plačujem ( ! ) že 31 let, pa si ga bom morala še 12, prav prišel kakemu tajkunu ali pa poštenemu politiku. Aja, saj res, poštenih politikov ni...
GLAVNO, DA BO ZA IZBRISANE, ZA TAJKUNE & CO.
Dpl. ekomnomistov brez službe pa ni malo....
Če pokojninska zavarovalnica meni, da so prispevki prenizki, jih naj povišajo.
Zakaj?
Ker bo denar še vedno ostal v isti ustanovi, ker bo od mojega denarja živelo enako število ljudi, kot sedaj, če pa bom varčeval npr. pri Triglavu, pa bodo iz mojega denarja plačevali novih 200 zaposlenih, iz mojega denarja bodo plačevali nagrade za nadzornike in člane uprave, za dividende delničarjev, za novo poslovno stabo......
In kaj bo na koncu ostalo???
Ne veliko.
Sem pred nekaj tedni imel doma zavarovalniškega agenta, ki mi je ponujal rentno zavarovanje.
Čez 30 let bi dobil okrog 400 € mesečne rente. Če odmislim drobni tisk, v katerem piše, da teh 400€ ni garantiranih, ampak je odvisno od gospodarkih gibanj, kar pomeni, da mogoče ne bom dobil niti tega, sil lahko zamislim, koliko bom dobil za teh 400€ čez 30 let.
Pred 10 leti je kvadratni meter stanovanja stal manj kot tretjino tega, kolikor stane danes.
Kava je stala nekaj centov, danes evro in pol.
Liter bencina je stal okrog 30 centov, danes več kot en evro.
Ali če skrajšam, za teh 400 € na mesec dodatne pokojnine, ki se slišijo fino, si bom čez 30 let lahko kupil samo dve ali tri kavice, mogoce pa še celo manj.....
Vlada naj najde delavna mesta, primerna za upokojence, da bomo lahko delali "do konca".
Najbolje je bilo svoje prihranke zaupati zaščitenim "medvedom" Bavčarju, Šrotu in podobnim ( kot smo v preteklosti raznim PID-om, Finančnim družbam, raznim stebrom ) in ko nas s pomočjo države pod vodstvom raznih Pahorjev in Janš popolnoma oropajo, potem gremo na socialno službo po socialno pomoč, kjer nas do konca ponižajo in vzamejo še zadnji kanček človekovega dostojanstva . Tedaj nam ne preostane drugega, kot da se gremo skozi notranjske gozdove v Novo vas hranit kot "zaščiteni" medvedje . In če to preživimo nam preostane samo še iti pred Barbarin rov, da nas kdo milostno zatolče.
Elita ploska.
KAJ BO KDO REKEL NA NASLEDJE, VERJETNO TO, DA SEM BEDAK!
Pa ni ravno tako. Pa tudi pametnega se ne delam, vendar pa v razmislek bralcem tega komentarja, upam pa tudi, da se bo našel kakšen novinar, katerega zanima kaj več o tem.....
V prejšnjem podjetju sem dal odpoved, ker sem šel na boljše.....
Preden sem dal odpoved sem v prostem času šel na preizkus v podjetje, katero je ukvarja z izdelki, katere v tej stroki ne zna narediti ravno veliko ljudi. Preizus je minil tako: "Vi ste naš" in so me zaposlili.
Zaposlili so me zaradi tega, ker sem naredil izdelek kakršneka so želeli.
Strojništvo ni moj osnovni poklic. Veliko sem se učil, vlagal v svoje znanje......
Po dveh tednih dela, brez pripomb s strani delodajalca, pa me je le ta poklical k sebi v pisarno in mi pojasnil, da me kolektiv ni sprejel in naj napišem odpoved. In "BEDAK" sem jo napisal. No ja, če je nebi, bi tako ali tako prišel nekdo iz Fakultete za strojništvo, vsi pa vemo, da se luknja najde, če se hoče, pa bi odletel po kolektivni pogodbi....
Kako, od česa naj plačujem kakšen steber?
Niti dodatnega zdravstvenega zavarovanja ne morem......
Z res najbolj nizko cenjenimi deli (da ne bo pomote ne kradem) spravim skupaj za prehrano otroka v šoli in še za kakšno položnico.
Ne morem kaj več napisati, sem obupan.